В 2012 г. объем проблемной задолженности в Южном федеральном округе по жилищному ипотечному кредитованию по данным, предоставленным ЦБ РФ, снизился по всем ключевым показателям:
– доля просроченной задолженности в общем жилищном ипотечном портфеле округа по итогам 2012 г. составила 1,7%, что на 0,7 процентных пунктов ниже аналогичного показателя по итогам 2011 г. (2,4%)
– объем просроченной задолженности по итогам 2012 г. составил 2,22 млрд. рублей, снизившись по сравнению с аналогичным показателем 2011 г. на 5,1 процентных пунктов, или на 120 млн. рублей (с 2,34 млрд. руб.)
Как сообщили ИА «Волга-Каспий» в пресс-службе Национальной службы взыскания, положительная динамика ипотечной задолженности обусловлена действием нескольких факторов:
• Рост объемов выдачи жилищных ипотечных кредитов
В 2012 г. рост объема ипотечного кредитного портфеля в Южном федеральном округе (традиционно более низкий, чем портфель потребительских кредитов) составил 34% относительно 2011 г. Что на 8 процентных пунктов выше аналогичного показателя 2011 г. относительно 2010 г. (26%).
В 2012 г. в регионах округа было выдано 66,2 млрд. руб. жилищных ипотечных кредитов, что на 18,5 млрд. руб. больше чем в 2011 г. (47,7 млрд. руб.).
• Снижение физических объемов задолженности за счет завершения работы с портфелями просроченных ссуд с образовавшейся просрочкой в период 2009-2010 гг.
Механизмы урегулирования просроченной задолженности по жилищным ипотечным кредитам отличаются от потребительского кредитования за счет более широких программ поддержки заемщиков, попавших в сложные условия. Активнее используются механизмы реструктуризации задолженности на основе специальной государственной программы (в рамках Агентства по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов). Поэтому до изъятия и реализации залога, судебной стадии дело доходит в крайних случаях. Тем не менее, в 2012 г., по данным ЦБ РФ, объем взысканных средств, в результате реализации ипотечных залогов, составил 110 млн. рублей.
В 2013 г., по оценке НСВ, объем просроченной задолженности по жилищным ипотечным кредитам будет варьироваться в размере 2,2 – 2,5 млрд. рублей. Просроченная задолженность может незначительно увеличиться за счет кредитов, оформленных в 2011-2012 гг. Доля просроченной задолженности будет зависеть от активности банковского сектора. Таким образом, при условии сохранения стратегии 2012 г. наращивания ипотечного портфеля, есть вероятность дальнейшего снижения доли просроченной задолженности. Однако надо понимать, что количество первоклассных «ипотечных» заемщиков, готовых оформлять и обслуживать жилищные кредиты на существующих условиях, ограничено. Рынок ипотечного кредитования более зависим от макроэкономических показателей, влияющих на уровень занятости и рост доходов населения, чем другие секторы кредитования. Поскольку только стабильный рост благосостояния населения способен обеспечить хорошие параметры развития рынка ипотечного кредитования в долгосрочной перспективе.
Региональное распределение просроченной задолженности
Региональное распределение задолженности в Южном федеральном округе по итогам 2012 г. выглядит следующим образом:
Регионы Доля пророченной задолженности Объем пр. задолж (млн. руб.)
ЮЖНЫЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ОКРУГ
В ЦЕЛОМ 1,7% 2 216
Волгоградская область 2,3% 547
Краснодарский край 2,0% 1 036
Ростовская область 1,3% 547
Республика Адыгея (Адыгея) 0,8% 21
Астраханская область 0,7% 62
Республика Калмыкия 0,1% 3
Как показывает таблица, лидирующие позиции, как по доле пророченной задолженности, так и по ее абсолютным объемам, занимают крупнейшие по населению и уровню экономического развития регионы округа – Волгоградская область, Краснодарский край и Ростовская область. При этом Волгоградская область и Краснодарский край входят в общероссийский список регионов, в которых доля просроченной задолженности превышает общероссийский уровень (1,9%).
Старший вице-президент Национальной службы взыскания Сергей Шпетер: «Крупные регионы занимают лидирующие позиции, так как являются локальными центрами притяжения миграционных потоков из соседних, менее развитых регионов, а также из ближнего зарубежья (из числа тех, кто оформляет гражданство РФ). Помимо прочего, необходимо отметить, что в Волгоградской области, Краснодарском крае, и Ростовской области, соотношение среднего размера ежемесячных выплат по ипотеке к средней начисленной заработной плате составляет от 53% до 60%, что негативно отражается на ситуации с просроченной задолженностью. Эти проблемы дополняются отсутствием гарантий постоянного трудоустройства, лишающих потенциальных заемщиков уверенности в том, что они будут способны вынести долговую нагрузку в течение минимум 10 лет».
Ипотечная задолженность в работе коллекторских агентств.
По оценкам НСВ, в настоящее время в работе коллекторских агентств находится порядка 5 – 6 млрд. рублей ипотечных долгов. Это не более 14% от суммы просроченной задолженности, данные по которой публикует ЦБ РФ.
Для сравнения, объем прочих просроченных кредитов населению, которые передаются в работу долговых агентств, по оценкам НСВ составляет порядка 70% от суммы просроченной задолженности, которую публикует ЦБ РФ.
Незначительная сумма переданных на аутсорсинг долгов обусловлена рядом факторов:
• Относительно небольшим рынком ипотечного кредитования в целом.
Объем ипотечного кредитования в России пока недостаточен, уровень просроченной задолженности находится на низком уровне, что не является статистически значимой величиной для огромного рынка просроченных долгов. Исходя из относительно небольших объемов, кредитные организации по большей части самостоятельно взаимодействуют с должниками.
• Характеристиками ипотечного заемщика.
Банки идут на жесткий сценарий взаимодействия с должником достаточно редко. Основная задача при работе с просроченным ипотечным кредитом – вернуть должника в график платежей, возможно, помочь с реструктуризацией долга, то есть сохранить его как клиента банка. Ипотечный заемщик, как правило, редко входит в высокорисковую группу должников. Наступление дефолта по данному виду кредита говорит о том, что заемщик действительно столкнулся с объективными финансовыми трудностями. Поэтому банк – кредитор в ситуации урегулирования ипотечного долга выступает чаще как переговорщик, нежели как жесткий кредитор.
Старший вице-президент Национальной службы взыскания Сергей Шпетер: «В ближайшие 2 года мы прогнозируем рост объемов передаваемых коллекторам ипотечных долгов в объемном отношении – до 7-9 млрд. руб. Процентная доля передаваемых на аутсорсинг долгов останется на прежнем уровне. Рост процентной доли возможен только в случае значительного роста объема жилищного ипотечного кредитования. Это может повлечь критическое увеличение объемов просрочки, для урегулирования которых банкам уже может не хватать собственных ресурсов и потребуется привлечение коллекторских агентств».
Фото с сайта www.kvartira74
